Разберем, кому действительно необходима страховка жизни и здоровья в рамках ипотечного кредита.
Улучшение жилищных условий — это задача, актуальная для лиц всех возрастов. Молодые пары, семьи с детьми, студенты и пожилые люди — в каждой из этих групп есть представители, для которых приобретение нового жилья становится важнейшим приоритетом. Однако финансовые трудности могут значительно затруднить этот процесс. Даже при отсутствии таковых, покупка подходящей квартиры может показаться финансово непосильной. Вот почему ипотечное кредитование приобрело такую популярность. Долгосрочные кредиты позволяют выбрать жилье по душе и распределить крупные суммы платежей на ежемесячные взносы, сопоставимые с арендными платежами. Ипотека — это долгосрочная сделка, которая часто заключается на срок 10-20 лет и более. Какие риски могут возникнуть для заемщика, и как их минимизировать? Давайте разберемся вместе с экспертами.
Все может случиться
За 5-7 лет в жизни человека могут произойти значительные изменения. У заемщика может появиться новый член семьи, произойти смена работы или карьеры, свадьба или развод, не говоря уже о многочисленных поездках. Не все изменения будут запланированными и положительными. Мы можем столкнуться с серьезными жизненными ситуациями: несчастные случаи, ухудшение здоровья, травмы или тяжелые диагнозы. Потеря дохода из-за проблем со здоровьем — это лишь верхушка айсберга; в реальности обстоятельства могут стать драматичными и привести к потере работы или бизнеса. Как защитить себя и семью от негативных последствий?
Законодательство не обязывает
Страховые компании осознали, что самой уязвимой сферой для заемщиков является здоровье, поэтому разработали специальные программы для компенсации данных рисков. В настоящее время страховка жизни и здоровья стала важной частью комплексной ипотечной программы и предлагается всем покупателям недвижимости. Тем не менее, многие клиенты стремятся сэкономить и отказываются от такого полиса, тем более, что законодательство РФ не требует обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Однако соотношение выгоды и рисков не так однозначно, как может показаться на первый взгляд.
Стоит ли экономить?
Следует помнить, что страхование ипотеки — это комплексная программа, состоящая из трех компонентов: страхование недвижимости, страхование титула (риска потери прав собственности) и страхование жизни и здоровья заемщика. Первое является обязательным, поскольку защита ипотечного жилья оформляется по требованию банка. Второе и третье остаются на усмотрение клиента. Обычно титульные риски страхуют покупатели вторичного жилья или те, кто покупает квартиру в новостройках у физических лиц, стремясь избежать мошенничества. Что касается страховки жизни, то многие относятся к ней с недоверием, поскольку это обычно самая дорогая часть программы, которую хочется исключить для снижения стоимости полиса. Однако оправдано ли такое решение?
Давайте подробнее рассмотрим, от каких рисков защищает страховка жизни и здоровья. В полную программу входят два блока рисков:
Каждый из них включает множество страховых случаев, при которых заемщик может рассчитывать на помощь страховщика. Без страховки финансовая нагрузка ляжет на плечи родственников, что может привести к образованию дополнительных долгов. Такое понимание значительно изменяет восприятие стоимости страховки жизни — она уже не кажется чрезмерно дорогой и бесполезной.
Страховка для ипотеки
Трагический форс-мажор
Если несчастный случай или тяжелый диагноз приводят к инвалидности, страховая компания выплачивает возмещение в банк, погашая кредит. Если оставшаяся задолженность меньше суммы страхования, остаток выплачивается клиенту. Никто не планирует оказаться в инвалидном кресле, но важно предусмотреть варианты действий и защитить семью от финансовых потерь.
Если случилось непоправимое
Отдельно стоит рассмотреть наиболее сложный блок рисков, связанных со смертью заемщика. Это может произойти по причине болезни, ДТП, несчастного случая и других факторов. Семья сталкивается с множеством проблем, начиная от организации похорон и заканчивая оформлением наследства. Эти процессы связаны с непредвиденными и значительными расходами. Даже если владелец кредита оставил родным другую собственность, вступление в права наследования может занять до шести месяцев. Если страховка жизни и здоровья не была оформлена, ипотечные обязательства могут стать непосильными для родственников, особенно если ушел основной кормилец. При наличии полиса страховая компания погасит кредит, а семья получит квартиру или дом без долговых обязательств.
Наличие полиса может положительно сказаться на ставке кредита. Для банка заемщик с оформленной страховкой становится менее рисковым и более надежным, что может привести к более выгодным условиям кредитования.
Этот принцип работает и в обратную сторону: заемщики, отказывающиеся от страхования жизни и здоровья, часто сталкиваются с высокими процентными ставками. Это приводит к ошибочному мнению, что страховка нужна только банкам. Однако, как мы уже выяснили, это не так.
При оформлении ипотеки на длительный срок важно чувствовать себя уверенно и помнить о комфорте и безопасности, которые предоставляет собственное жилье. Кроме того, покупка квартиры — это радостное событие и шаг на новый уровень жизни. Чтобы проблемы со здоровьем не омрачали это ощущение, настоятельно рекомендуем включить страховку жизни и здоровья в ипотечную программу. Рассчитать стоимость страховки и оформить полис можно на нашем сайте.
.RU